Что такое регресс в страховании

Что такое регресс в страховании

Слово регресс в переводе с латыни означает: возврат, движение в обратную сторону. Согласно норме гражданского кодекса лицо, выполнившее обязательство по возмещению ущерба вместо другого лица, имеет право требовать от него возврата этого возмещения.

В страховании регрессантом является страховая компания, регрессором – причинитель вреда. Классическим примером является затопление квартиры соседом. Лицо, претерпевшее ущерб, в случае наличия у него страховки этого риска, получит выплату, а страхователь в порядке регресса взыщет ее с неосторожного соседа.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

При страховании от кражи, регрессные претензии будут предъявлены вору, после вступления в силу приговора в отношении него. Если потерпевший повредит свое застрахованное имущество намеренно и это будет доказано с соблюдением юридической процедуры, регресс будет обращен к страхователю.

Различия регресса и суброгации

Схожим с регрессным требованием является юридический механизм суброгации (лат. subrogatio — замена). Регресс, это новое обязательство при гражданских правоотношениях, возникающее после исполнения основного. Прежде должно быть выполнено основное – выплата по покрытию размера вреда.

При суброгации процедура страховой выплаты также первична, но юридическая природа требования в порядке суброгации иная. Нового обязательства не возникает, а происходит переход прав от одного субъекта к другому.

Кроме различий, очевидных их этимологии названий этих понятий есть и другие:

  • Регресс регулируется общими гражданско-правовыми нормами, в то время как суброгация – специальной нормой, устанавливающей порядок правоотношений страхователя и субъекта ответственности за причинение ущерба;
  • Регресс касается узкого, вполне определенного круга лиц, а суброгация применяется по отношению к любому, кто является ответственным за убытки от страхового случая;
  • Право регрессного требования императивно закреплено нормой закона, суброгация, может быть отменена соглашением сторон, если причинение вреда не является умышленным;
  • Отличаются по срокам исковой давности (в регрессе он составляет 3 года, начинается от даты осуществления страховой выплаты, то есть – выполнения основного обязательства, при суброгации он определяется в зависимости особенностей основного обязательства согласно общим правилам гражданского кодекса).

Реализацией права регрессного требования является следующий пример. Водитель, находясь за рулем не принадлежащего ему автомобиля, совершил действия, которые стали причиной аварии. Если он эксплуатировал машину законно, но сведения о нем небыли внесены в список лиц, допущенных к управлению, страховая компания предъявит ему требование регресса.

Регресс в страховании по ОСАГО — когда его могут предъявить

Смысл страхования по ОСАГО в том, что владелец авто, приобретая полис, освобождается от бремени материальных затрат при ДТП по его вине. Однако, ст.14 закона об обязательном страховании АГО предусматривает возможность взыскания с него в порядке регресса.

Такое право возникает у компании только при определенных законом и договором обстоятельствах, допущенных виновным лицом:

  • причинение потерпевшему вреда жизни, здоровью умышленно;
  • состояние опьянения;
  • отсутствие права управления автомобилем;
  • оставление места ДТП;
  • не является лицом, допущенным к управлению по условиям страхового договора;
  • использование ТС вне периода, предусмотренного договором.

Страховой регресс компания может предъявить в течение трех лет от даты выплаты страхового покрытия.

Такая предусмотрительность станет гарантией, что недобросовестный нарушитель дорожного движения после того, как машины разъедутся, не вызовет инспектора, представив ситуацию так, будто ударившая его машина скрылась с места происшествия.

При таких обстоятельствах существует законный способ разрешения ситуации – европротокол. После оформления процедуры в течение пяти дней необходимо отправить страховщику уведомление. При наличии оснований на получение страховки, приложить требование о страховой выплате. В течение пятнадцати дней не приступать к ремонту машины. Европротокол составляется только при согласии обеих сторон, при наличии у каждой активного полиса ОСАГО.

Cколько страховая компания может взыскать с виновника ДТП

Регрессное требование с виновника ДТП предъявляется в пределах выплаченной потерпевшему суммы возмещения. Законом предусмотрен верхний предел выплаты по ОСАГО.

Покрытие имущественного вреда не превышает 400 тыс. руб., вреда, причиненного здоровью – 500 тыс., судебные издержки страховщик также возлагает на должника. Суммы меньшие расходов по суду в порядке регресса практически не взыскиваются, хотя закон таких ограничений не устанавливает.

По каждому случаю производится отдельный расчет с учетом количества пострадавших, степени вины каждого из них, цены страховой премии, условий покрытия ущерба.

В каких случаях могут взыскать ущерб с виновника ДТП

Несмотря на то, что защита прав потерпевших на возмещение причиненного вреда другими лицами во время эксплуатации транспортного средства, введением института обязательного страхования ответственности законодателем предусмотрена обязательным порядком, его реализации не всегда возможна. Тогда взыскание вреда осуществляется потерпевшей стороной непосредственно с виновника дорожной аварии.

К таким случаям относятся:

  • отсутствие страховки;
  • отказ страховой организации в возмещении;
  • неполное возмещение;
  • размер вреда превышает лимит ответственности страховой компании;
  • пропущен срок обращения к страховщику.

К отсутствию страхового полиса приравнивается обстоятельства, когда срок действия договора истек, а новые взаимоотношения со страховщиком не урегулированы.

При таких обстоятельствах взыскание с виновного в ДТП решается в порядке гражданского судопроизводства. Предварительно следует вступить в переговоры с должником для возможности решения вопроса на добровольных началах.

Можно ли избежать регресса по ОСАГО

Во избежание регрессных взысканий по «автогражданке» следует не нарушать ПДД и правила страхования, предусмотренные действующими нормами:

  • не садиться за руль после употребления алкоголя, седативных средств, иных веществ, снижающих внимание и реакцию;
  • следует контролировать срок действия полиса;
  • оставаться на месте происшествия до окончания всех необходимых действий;
  • не пользоваться машиной без прав;
  • собираясь ехать на чужом автомобиле, поинтересоваться у его владельца кто допущен к управлению по страховым документам.
Читайте также:  Dfm h30 cross расход топлива

Однако, если регрессное требование все-таки предъявлено, следует внимательно отнестись к документам, подтверждающим характер и оценку причиненного вреда. Если есть основания, можно оспорить свою вину, требовать проведения экспертизы при случаях подозрений ее несоответствия фактическим обстоятельствам.

При подтверждении искусственного завышения размера реального вреда, кроме уменьшения суммы регресса к страховой компании должник имеет право на требование о возмещении ему морального вреда.

Что будет, если у виновника нет денег, чтобы рассчитаться со страховой компанией

Отсутствие денег у виновника для погашения своего обязательства перед страховой компанией не должно стать причиной уклонения от его добровольного исполнения. Иначе оно будет принудительно взыскано путем удержаний из доходов. Лучше обратиться в компанию и заключить с ней соглашение о рассрочке погашения долга.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Регресс от страховой компании — правовые основы

Законодателем четко регламентированы основания возникновения права страховщика на предъявление регрессного требования к причинителю вреда. В силу ст. 1081 ГК РФ право регресса переходит к лицу, компенсировавшему убытки и вред, причиненный другим лицом. При этом требование может быть предъявлено только в размере произведенной потерпевшему выплаты.

Однако из общего правила имеются и исключения. Например, если ущерб возмещает сотрудник организации, размер возмещения по общему правилу определяется исходя из его среднего месячного заработка (если нет оснований для полной материальной ответственности).

Право страховой компании на предъявление обратного требования регламентировано ст. 14 закона «Об обязательном страховании…» от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Таким образом, к страховщику в прямо предусмотренных законом случаях переходит право регресса по исполненным обязательствам в рамках осуществления страховой выплаты по ОСАГО. Такое право возникает в случае несоблюдения лицом — причинителем вреда правил и требований законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности.

При этом важно знать, что помимо понятия регресса в страховании используется и суброгация, которая применяется страховыми компаниями по добровольным видам страхования. Второй вариант, в отличие от первого, предполагает переход к страховой компании, осуществившей выплату, прав страхователя на возмещение ущерба. Кроме того, термин «суброгация» является узкопрофессиональным и предполагает возмещение расходов страхователя за счет виновника ущерба, который может не являться непосредственно причинителем вреда.

Случаи регресса в страховании ОСАГО

Страховка по ОСАГО предполагает возмещение вреда, причиненного водителем или собственником, застраховавшим свою ответственность, третьим лицам. С введением прямого возмещения, предоставляющего потерпевшему возможность обращаться напрямую к страховщику, с которым заключен договор, увеличились случаи предъявления регрессных требований к виновному лицу.

Право на предъявление такого требования к виновному, в соответствии с п. 1 ст. 4 ФЗ № 40, дают следующие обстоятельства:

  • наличие умысла при совершении ДТП;
  • управление авто под воздействием алкоголя, наркотиков и иных средств, вызывающих опьянение;
  • отсутствие права на управление транспортным средством;
  • оставление места ДТП;
  • окончание срока действия полиса;
  • неисполнение обязанности по уведомлению страховщика в течение 5 рабочих дней с момента ДТП, если сотрудники ГИБДД не привлекались для оформления аварии;
  • непредоставление транспортного средства на осмотр в страховую компанию в течение 15 дней с момента ДТП;
  • истечение срока действия диагностической карты;
  • указание недостоверных сведений при оформлении страховки в электронном виде.

Перечень оснований для предъявления обратного требования является исчерпывающим и не может быть расширен страховой компанией.

Размер требований при регрессе от страховой компании

В порядке регресса страховщик вправе предъявлять денежные требования, общий размер которых не превышает суммы выплаты, произведенной потерпевшему. Это правило в равной мере действует и при реализации права на регресс в отношении причинителя вреда, и при предъявлении требований к оператору технического осмотра.

Отметим, что в силу п. 2 ст. 4 ФЗ № 40 к последнему право регресса у страховщика возникает в том случае, если причиной ДТП является техническая неисправность авто. Важным условием при этом является наличие технической возможности выявить подобную неисправность и установить, что она имела место на момент прохождения технического осмотра автомобиля.

Законодатель закрепил право страховщика дополнительно требовать возмещения расходов, связанных с рассмотрением заявления потерпевшего и выполнением страховщиком действий по осуществлению страховой выплаты. К подобным расходам могут быть отнесены траты на проведение экспертизы или осуществление выплат за оказание услуг иным специалистам, привлекаемым в ходе рассмотрения заявления о страховом случае.

Как избежать регрессного иска страховой компании к виновнику ДТП

Для предотвращения возникновения у страховщика права на предъявление регрессного требования следует четко соблюдать положения ФЗ № 40 и исключить наличие оснований, предусмотренных п. 1 ст. 14, которые мы перечислили выше. На практике существенное количество исков к причинителям вреда основано на неисполнении обязанности страхователя в течение 5 рабочих дней уведомить страховщика о произошедшем ДТП и представить составленное на месте аварии извещение, подписанное обоими ее участниками.

Многие водители в силу юридической неграмотности не интересуются порядком действий в момент ДТП и после него в случаях, когда на место аварии не вызывались сотрудники ГИБДД. При этом страховые компании при оформлении страховки часто умышленно не уведомляют о данной обязанности, прямо закрепленной законом. В извещениях же, как правило, указывается лишь на необходимость в течение 15 дней обратиться за получением выплаты, о необходимости уведомления компании виновным лицом в течение 5 дней не говорится.

Читайте также:  Тормозные колодки бмв е46

Однако ОСАГО является обязательным видом страхования, предполагающим, что условия и порядок оформления полисов строго регламентируются федеральным законодательством. В связи с этим ссылка на незнание о наличии данной обязанности при получении регрессного требования не освобождает от ответственности.

Регресс от страховой компании — что делать при получении требования

При получении требования от страховщика следует в первую очередь проверить все сведения о произошедшем событии:

  • время и место;
  • список участников;
  • характер причиненного вреда.

Кроме того, необходимо понять, по каким основаниям предъявлено регрессное требование. Такие основания четко сформулированы законодателем, при их отсутствии заявленные регрессные требования незаконны.

Важно при получении требования также проверить, не истек ли срок исковой давности. Он составляет 3 года с момента выполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения.

Последствия невыполнения требований страховщика

В случае невыплаты по регрессному требованию страховщика в добровольном порядке дело рассматривается в суде. Сумма требований может быть увеличена на размер судебных расходов и издержек, в том числе связанных с оплатой услуг представителя страховщика, уплатой госпошлины и т. д.

Рассмотрение регрессных требований в суде осуществляется по общим правилам гражданского судопроизводства. После вынесения решения и вступления его в силу страховщик вправе обратиться к судебным приставам с целью принудительного взыскания. В этом случае на причинителя вреда будет дополнительно возложена также обязанность по уплате исполнительского сбора при просрочке исполнения требований исполнительного документа.

Таким образом, регресс в страховании позволяет компенсировать страховой компании произведенные потерпевшему страховые выплаты. При этом право регресса возникает при наличии оснований, предусмотренных ст. 14 ФЗ № 40. В противном случае страховщик требовать компенсации своих потерь с причинителя вреда не может.

В регламентированных законодательством ситуациях может быть выдвинут регресс по ОСАГО. Не следует путать понятия «регресс» и «суброгация». Регресс в страховании – это правомочие обратного требования СК, продавшей полис виновному, к этому самому виновному, а суброгация – перемена лиц в долговом обязательстве, при которой происходит замена кредитора, то есть потерпевшего на его страховщика.

Что представляет собой регресс

Под регрессом страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО понимается ситуация, при которой:

  • страховая виновного гражданина выплачивает компенсацию потерпевшему на условиях, которые предусмотрены ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года «Об обязательном…» (далее – ФЗ 40);
  • а далее взыскивает заплаченные деньги с этого виновного по суду.

Особенности регресса по ОСАГО

Существуют некоторые особенности регрессного требования страховщика в 2019-м году:

  • взыскать с виновного ранее выплаченную потерпевшему сумму можно только после того, как эта самая выплата будет фактически осуществлена;
  • в стат. 14 ФЗ 40 есть исчерпывающий список обстоятельств, при которых возможен регресс страховой – то есть он может быть осуществлен лишь в этих ситуациях, и ни в каких иных больше;
  • регрессивное требование может быть предъявлено страховой не только к тому лицу, которое причинило вред, но и к оператору ТО – например, если авария случилась вследствие того, что техник-эксперт не выявил какую-либо неисправность, которая могла бы быть выявлена.

Регресс и суброгация – какие существуют сходства и различия

Представим в виде таблицы сходства и различия регрессного требования к виновнику ДТП и суброгационного:

Параметр сходства/отличия Регресс Суброгация
Нормативное регулирование Стат. 1081 ГК Стат. 965 ГК
Когда может быть осуществлено Только в ситуациях, указанных в законодательстве Всегда (право СК потерпевшего не требовать возмещения убытков от причинителя ущерба или его страховщика ничтожно)
Количество обязательств Регресс – это новое, второе после основного, обязательство При суброгации просто происходит перемена лиц в одном и том же обязательстве
Кто может предъявить Страховая фирма виновного Страховая того, кто пострадал
Что можно потребовать Сумму компенсации + сопутствующие расходы (сопровождение страхового дела, экспертизы и др.) Только компенсацию
Основание для возникновения Несоблюдение виновником аварии законодательства об «автогражданке» Неполностью покрытая сумма урона потерпевшему по полису «автогражданки» (например, если у виновника – ОСАГО, а у потерпевшего – КАСКО, то страховая по КАСКО выплачивает потерпевшему компенсацию, а потом обращается к страховой виновника по ОСАГО и взыскивает 400000 рублей, а оставшуюся сумму имущественного ущерба – с виновного)

Когда могут выставить регресс

В стат. 14 ФЗ 40 указано, когда осуществляется регресс по ОСАГО с виновника произошедшего ДТП. Всего предусмотрено 10 оснований.

Срок исковой давности

Регрессивные требования страховая компания, равно, как и суброгационные, обладает правом предъявить не позднее истечения общего периода давности, установленного в соответствии с ч. 1 стат. 196 ГК – 3 года (ч. 2 стат. 966 ГК).

А вот порядок исчисления сроков отличается при регрессе и суброгации:

  • в 1-м случае появляется новое обязательство с того момента, как страховая виновника сделает выплату потерпевшему – с этого времени и начнет течь 3-летний срок;
  • во 2-м же обязательство остается прежним, поэтому исчисление осуществляется с даты страхового случая.

Отсутствие в полисе ОСАГО виновного лица

В соответствии с п. 1.1 Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го года, можно купить:

  • или «неограниченную» страховку – тогда за рулем машины могут ездить любые лица, имеющие права соответствующей категории;
  • или «ограниченную» – тогда автомобилем могут управлять только указанные в полисе автолюбители.
Читайте также:  Рихтовка кузова без покраски

Если страховка «ограниченная», и виновником ДТП оказался не вписанный водитель, то страховая фирма, где был куплен полис, в который не был включен этот водитель:

  • сначала осуществит возмещение ущерба потерпевшему лицу;
  • потом с этого не вписанного гражданина взыщет по суду выплаченную потерпевшему сумму денег на основании п. «д» ч. 1 ст. 14 ФЗ 40.

Срок действия ОСАГО

«Автогражданку» можно приобрести в страховой организации с условием о сезонном пользовании машиной. Например, если планируется ездить только летом. В представленном случае, если ДТП по вине автомобилиста произошло зимой, осенью или весной, то страховая компания приобретет право на регресс.

Умысел

Одним из оснований для регресса по ОСАГО является умысел водителя на причинение ущерба здоровью или имуществу иных лиц. Об этом сказано в п. «а» ч. 1 ст. 14 ФЗ 40.

Состояние опьянения

Страховая виновного приобретет право на взыскание в порядке регресса с этого виновника также, если он находился на момент ДТП в нетрезвом виде, что подтверждено результатами медосвидетельствования. Помимо этого, водителя ждет еще и ответственность по ч. 1 ст. 12.8 КоАП.

Управление транспортным средством без водительского удостоверения

  • штраф от 5 до 15 тыс. рублей, согласно ч. 1 стат. 12.7 КоАП;
  • еще и регресс от страховой.

Кстати, указанные санкции будут и в случае, если ВУ просто просрочено (аб. 2 ч. 1 ст. 28 ФЗ № 196 от 10-го декабря 1995-го года).

Сокрытие с места, где случилось ДТП

Если виновник уехал с территории аварии, то страховая компания осуществит выплату по ОСАГО пострадавшему гражданину, а потом взыщет эту сумму по суду с виновного.

Помимо этого водителю, оставившему место ДТП, грозят еще и административные санкции по ч. 2 ст. 12.27 КоАП.

Регрессивного требования от страховой не будет, если, согласно ПДД, можно оставить место происшествия (например, для доставки тяжело раненых в медучреждение, если невозможно их доставить на попутном транспорте или иным способом).

Просроченная страховка

Просроченный страховой полис приравнивается к его отсутствию вовсе. То есть гражданин считается не исполнившим обязанность по обязательному страхованию (ч. 1 ст. 4 ФЗ 40). Согласно ч. 6 стат. 4 ФЗ 40, регресса не будет. Потерпевший просто подает на виновного в суд и взыскивает с него ущерб в гражданском порядке.

Отсутствие технического осмотра

Водителям такси, автобусов или специализированных ТС, перевозящих опасные грузы, не удастся избежать регресса, если на момент автоаварии была просрочена диагностическая карта.

Для остальных ТС не имеет значения – действовала ли карта техосмотра на момент страхового случая или нет – регрессивного требования не будет (п. «и» ч. 1 стат. 14 ФЗ 40).

Расчет суммы регресса, предъявленного страховой компанией к виновному в дорожной аварии

Расчет регресса к виновнику аварии осуществляется по простой формуле:

  • СКП – сумма компенсации, выплаченной потерпевшему (она рассчитывается в том же порядке, как если бы регресса не было);
  • СПРСС – сумма прочих расходов, связанных с рассмотрением страхового события (ч. 3 ст. 14 ФЗ 40) – например, на проведение независимой экспертизы.

Как избежать регресса

Есть ли возможность избежать регресса – да, нужно всего лишь не допускать возникновения оснований, которые есть в стат. 14 ФЗ 40.

Например, чтобы не допустить регресс по Европротоколу, необходимо предоставить бланк извещения в свою страховую в течение 5-ти суток с момента аварии. Или не ездить на машине в непредусмотренный срок действия полиса (если договор оформлен с условием об ограниченном пользовании ТС).

Какие действия нужно предпринять, если страховая компания представила регресс против вас

Если страховое учреждение представило исковое ходатайство о регрессе за непредоставление извещения о ДТП виновным лицом в установленный законодательством срок или по прочему основанию, содержащемуся в ст. 14 ФЗ 40, необходимо приступить к защите своих прав.

Согласно ч. 1 стат. 12 ГПК, правосудие осуществляется на принципах состязательности и равноправия сторон. Поэтому ответчик при оспаривании иска может пользоваться всеми предоставляемыми ему законом возможностями, например:

  • подать встречный иск (стат. 137, 138 ГПК);
  • привлечь к участию в деле доверенное лицо (стат. 53, 54 ГПК);
  • представлять возражения (п. 2 ч. 2 стат. 149 ГПК), заявлять ходатайства и отводы.

Оспаривание законности выплат

Водитель имеет право оспорить регресс, если страховая не имела права его предъявлять, например:

  • если потерпевшему еще не была по факту осуществлена выплата, то есть не перечислены деньги на его реквизиты;
  • отсутствует хотя бы одно из оснований, указанных в ст. 14 ФЗ 40;
  • пропущен установленный срок давности;
  • у потерпевшего не было прав на получение выплат, либо он не обращался вообще, либо обратилось неуправомоченное лицо.

Оспаривание виновности

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК, страховая фирма обязана доказать присутствие тех обстоятельств, на которые она указывает в иске.

Например, если иск подается с целью взыскать вред, причиненный виновным, управлявшим автомобилем будучи в пьяном состоянии, то страховой нужно предъявить в судебную инстанцию следующие доказательства:

  • акт освидетельствования (если пьяное состояние было подтверждено показаниями алкотестера);
  • акт медосвидетельствования (если автолюбитель отказался «подышать в трубочку» и был направлен в больницу).

Снижение суммы ущерба

Снижение возможно осуществить, если при определении его размера были допущены нарушения.

Например, размер урона имуществу по страховому случаю рассчитывается в соответствии с единой методикой, утвержденной Положением Центробанка № 432-П от 19-го сентября 2014-го года (на основе которой рассчитывается также и стоимость восстановительного ремонта).

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector